•  一 . 体检核保的由来及发展

•  二 . 体检医师核保的意义

•  三 . 保险体检医师与临床医师体检的异同

•  四 . 体检医师核保的过程

•  五 . 体检核保中的注意事项

•  六 . 常见问题

一 . 体检核保的由来及发展

•  1. 保险起源于海上航行及货物运输保险 —

Underwriting

•  2. 早期人寿保险公司核保手段 — 填写问卷

3.18 世纪在英国采用限制年龄；拒保等形式来控制风险

4.18 世纪末（ 1794 年）美国北美洲保险公司首先开展体检，体检结果作为核保评估的依据。

•  5.1824 年开始了保险公司的体检制度

6.1919 年纽约人寿保险公司的精算师及体检医师合作开发了一套分数评定系统，通过对影响死亡的各种因素进行综合评估。

二 . 体检医师核保的意义

定义：由体检医师依据寿险医学的知识和技术对被保险人的健康状况所作的危险选择即为体检医师核保。

意义：体检医师核保对准确的判断被保险人健康风险具有重大意义。因健康因素对死亡率的影响最大，且这种危险因素往往导致逆选择，故只有通过体检医师的专项检查才能做出正确判断。

公平性 防止逆选择 安全性 竞争性

三 . 保险体检医师与临床医师体检的异同

•  1. 面对人群不同

保险体检医师检查对象 — 被保险人群体

临床医师检查对象 — 患病个体

•  2. 目的不同

保险体检医师工作目的 — 了解影响被保险人死亡率的健康因素。

临床医师工作的目的 --- 确定患病个体的病症所在，明确病因，使患者恢复健康或减轻痛苦或延长寿命。

由于投保体检的目的是进行危险选择，危险选择是为了保险经营的安全、高效和收益，故而体检项目在符合核保要求的前提下，同时还应注意减少不必要的费用，因此与临床医师为了搞清楚病因，寻找治疗对策而进行的尽可能全面的体检有较大的差异。

•  3. 判断结果不同

保险体检医师关注的是被保险人群体的生存年限临床医师关心的是如何解除患者目前的病痛。

四 . 体检医师核保的过程

•  1. 听取报告：引导客户如实告知 , 不断询问，获取准确详细的信息，添加必要体检项目，最终得到全面体检报告。

•  2. 进行体格检查：准确掌握被保险人健康状况，避免逆选择。

•  3. 完成体检报告，提出核保建议。体检报告书由健康告知部分和由体检医师询问，检查，综合评价后填写的体检结论部分组成。

五 . 体检核保中的注意事项

•  1. 受检者的身份查验：防止冒名顶替，并请被检者自行填写健康声明，同时在声明书上亲笔签名，以便核对。

•  2. 引导受检着如实告知：向被保险人说明健康声明书是保险合同的一部分，须如实告知，若有故意隐瞒或不实声明，会对将来理赔产生不利影响。

•  3. 严格按核保人员开具的体检项目进行检查。

•  4. 如实填写检查结果，不可受他人左右，做出健康评价并亲笔签名。

•  5. 体检资料应注意保密：体检医师有替受检者保密的义务，不应随意告知他人。

六 . 常见问题

1. 体检为什么带身份证及照片？

2. 体检合格能否免除如实告知义务？

3. 累计保额超过体检标准是否体检？

4. 拒保后疾病好转，可否投保？

5. 能否制定不同疾病的加费标准？

6. 续保时体检结果正常，可否不再加费？